金融行業一直是對信息化和技術化變革較為敏感的領域。互聯網時代的信息化發展催生了互聯網金融，而當下的大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等新技術熱潮又正在促使金融行業進入數字化時代，“智慧金融”成為金融行業轉型的風向標。

在進行大量調研的基礎上，零壹財經推出《金融大趨勢-智慧金融實戰指南》（簡稱《金融大趨勢》）一書，旨在對金融和技術、信息融合的發展歷程和“智慧金融”的場景實踐探索進行經驗總結，以及對“智慧金融”未來的發展趨勢進行預判。

《金融大趨勢》全書共分為“理念篇”、“技術篇”、“營銷篇”、“運營篇”、“風控篇”五大篇章。“理念篇”和“技術篇”從發展歷程、發展背景以及發展趨勢等方面對智慧金融的發展全貌進行了清晰的展示；而在場景實踐方面，由于金融的“智慧”本質就是運用技術手段實現金融業務、流程以及管理層面的智能化和高效化，所以本書的后三章重點對金融機構在智慧營銷、智慧運營以及智慧風控方面的落地情況進行總結和闡述，并基于此對未來的場景應用發展趨勢進行了探討。

1、發展背景：新興技術奠基石，行業求變促發展

“智慧金融”本質上就是技術對于金融行業的賦能，而這一融合的出現一方面得益于新技術的快速發展；另一方面，技術發展所引起的連鎖反應，包括客戶消費習慣的變化、支付手段的數字化、互聯網企業在金融行業滲透程度的加深等，這一系列的變化都在挑戰著傳統金融機構的客戶基礎和固有的經營模式。為了應對這一巨大的壓力，化被動為主動，以銀行為代表的金融機構開始了“智慧金融”的探索之路。

但科技賦能金融是一個漫長的過程，傳統金融的升級迭代更不是一蹴而就的，《金融大趨勢》一書中從科技與金融相結合的深度以及對金融業務的變革程度等角度，將金融科技的發展大致劃分為三個階段，而智慧金融就是Fintech的3.0階段。在這一階段，科技為金融帶來了顛覆式變化，其對現有金融業態進行重構、金融場景豐富度大幅提高。隨著大數據、人工智能、云計算、互聯技術等金融科技底層技術的高速發展和行業數據的快速積累，金融逐步實現數字化、智能化。

圖1：Fintech發展歷程

資料來源：零壹智庫

在這一變化發展過程中，互聯網技術、物聯網技術、云計算、大數據、區塊鏈、人工智能等六大關鍵技術為智慧金融的快速迭代提供了充足的技術支撐，且這六項核心技術在內部關系層級上依次遞進。

圖2：智慧金融核心技術關系圖

資料來源：零壹智庫

互聯技術及云計算是智慧金融的基礎設施，互聯技術和云計算是最基礎層級，使得各類信息的高效收集及傳遞成為了可能；而云計算的出現，實現了各種價值數據的高效歸集和整合，為后續的數據集中處理及應用提供了保障。

大數據通過對流通在互聯網上的各類結構、非結構化的數據進行深度加工，為零散無序的信息賦予價值，促進整個互聯網由信息互聯向價值互聯轉化，區塊鏈則使得明確信息的價值歸屬成為可能。而人工智能的出現，更是讓價值信息、基礎設施、應用三者的結合成為可能，在實踐中通過“數據+算力+算法+場景”的深度結合，人工智能被廣泛應用于營銷、風控等各個場景中。

2、應用實踐：智慧營銷，智慧運營，智慧風控

在具體的場景實踐方面，《金融大趨勢》分別對營銷、運營以及風控三方面的具體應用情況以及各個環節的實現方法進行了總結和闡述。

營銷環節是金融機構進行產品推介和服務傳遞的一線，也是直接與客戶接觸的第一道屏障，這一過程中的客戶體驗對于其最終的購買選擇和決定有著至關重要的作用。《金融大趨勢》中指出，傳統的金融機構的營銷模式主要以線下的無差別推薦為主要渠道，這種營銷方式一方面無法真正挖掘并及時滿足客戶的個性化需求，另一方面也存在人力成本過高、營銷效率低下等問題。

為了改變這一現狀，以銀行為代表的金融機構開始通過加大科技投入、建立云數據中心、搭建數據平臺以及全渠道建設等方式來促進營銷環節的數字化和智能化，手機銀行逐漸成為各大銀行推進移動化渠道建設的重要載體。

圖3：國有行與上市股份制銀行手機銀行客戶數（單位：萬戶）

資料來源：wind、各行年報，零壹智庫

《金融大趨勢》中認為，金融機構的運營環節對機構的整體效率至關重要，但就金融機構固有的運營流程來看，各個環節都存在一定的問題。在客戶接觸環節，金融機構原有的服務模式無法滿足客戶多元化的場景化需求；在客戶交互環節，客服人員專業能力有待提高，部門之間的協調機制也有待改善；在使用與辦理環節，金融機構的運營過程中存在辦理流程冗雜、需求響應速度低下等問題。而這一些列的問題都會導致金融機構的服務效率和響應速度低下，從而會對客戶體驗造成影響。

所以金融機構開始利用信息化的技術手段對運營環節進行升級改造，銀行通過智能客服平臺的打造實現降本增效的目的，同時以用戶為中心、數據驅動的智能化運營可以為“千人千面”的差異化服務提供基礎的支持和保障，有助于促進客戶的精細化管理，提升客戶的服務體驗。

表1：國內外部分機構智能客服實踐

資料來源：公開資料，零壹智庫

風控對于金融機構的發展來說更是重中之重，但傳統的風控方式主要以人工為主，信貸的審批也多依靠審批員的經驗，這種模式一方面需要大量的人力投入，另一方面人為的主觀因素也會在一定程度上對結果產生影響，從而導致風險控制存在一系列不確定的潛在風險。

相較于傳統的風控模式，智慧風控將大數據和人工智能等技術應用到風險控制環節，以提升風險控制的效率和精準度。在傳統風控的基礎上，智慧風控通過對多維度的數據進行分析并構建一系列的風險模型，一方面提升風控決策的效率，降低依靠人工審核造成的高耗時、高成本，另一方面確切反映并量化借款人的信用風險等級，給出合理定價。

圖4：信貸風控全流程

資料來源：零壹智庫

在具體的實踐中，信貸領域是智能風控的一個重點應用場景，包括貸前反欺詐、信用評級與定價，貸中風控以及貸后催收等貫穿全流程的風險控制，銀行等金融機構也正在通過建立金融科技子公司、加強科技投入以及與外部科技公司合作等方式加強智慧風控發展的技術支撐。

3、未來趨勢：技術賦能持續加深，場景落地不斷豐富

技術的賦能已經對傳統的金融行業產生了顛覆性的變革，金融機構正在變得線上化、平臺化和智慧化，開放銀行、智慧網點等新型業務模式開始逐漸打破傳統金融機構時間以及物理地點的限制，無邊界的全新銀行業態正在被悄然構建。

圖5：金融行業發展趨勢

資料來源：零壹智庫

對于智慧金融未來的發展趨勢，《金融大趨勢》中指出，隨著技術的進一步發展和應用，金融行業的全渠道建設、技術對業務的賦能以及應用場景的拓展和落地等都將取得更高程度的發展。

圖6：智慧金融發展趨勢

資料來源：零壹智庫

就銀行業來說，全渠道的融合、開放平臺的建設等都將成為各銀行打破傳統運營局限、構建開放生態的重要舉措，而創新的產品和優質的服務則會成為銀行的重要競爭壁壘。

本文名稱：金融大趨勢：智慧金融的理念、技術與場景應用
網頁地址：http://m.kartarina.com/news37/103537.html

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