拉開小程序序幕，支付“顛覆者”的進化時刻丨深度聚焦

編者按 從滴滴的安全問題到租房App被指抬高房價，近期手握資源的大平臺頻頻“出事”。大平臺成就于激烈的市場競爭，連接了生產(chǎn)制造商、服務提供商和消費者，實現(xiàn)了對線下供給端和線上消費端的兩頭控制。它們理應在消費升級中扮演關鍵角色，卻未能利用自身優(yōu)勢實現(xiàn)真正意義上的供給再造和需求滿足。為此，我們推出了“消費升級 平臺有責”系列報道，在人們努力為新的價值觀買單、走向消費升級的時候，寄望于手握資源的平臺們能不忘初心，有所作為。

興起于微時、發(fā)展八年時間才獲得金融業(yè)正式“身份”的支付行業(yè)，如今已經(jīng)成為諸多傳統(tǒng)金融機構難以望其項背的流量大王。經(jīng)歷了多年的流量廝殺混戰(zhàn)、在監(jiān)管空白地帶搖擺試探后，移動支付正在向著消費升級、服務升級的方向飛馳而去。9月12日，支付寶宣布成立小程序事業(yè)部，嘗試利用小程序打通從服務、拉新到留存再到促活的完整閉環(huán)。這也意味著，移動支付行業(yè)的又一次“自我進化”拉開序幕。

打破痛點：草根逆襲

“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！?008年，阿里巴巴董事局主席馬云的豪言壯語已然成為現(xiàn)實。正如蒸汽機引發(fā)的工業(yè)革命，徹底改變了社會發(fā)展進步的格局一樣，移動支付近年來的快速發(fā)展已經(jīng)讓傳統(tǒng)銀行不得不做出改變。2017年末，支付寶已擁有5.2億用戶，幾乎可以與宇宙大行工商銀行的5.67億個人客戶數(shù)量比肩。

事實上，在成立之初，支付寶只是淘寶網(wǎng)內(nèi)部的一個小部門，它的作用只是為了解決網(wǎng)絡購物時買家與賣家在付款時的互不信任問題，以擔保模式暫時保管買家資金，等買家收到貨后再將錢打給賣家。擔保交易的模式迅速破解了網(wǎng)購的支付痛點，一年之后，這一模式就覆蓋了淘寶70%的產(chǎn)品。此后，支付寶逐步上線信用卡還款、手機充值、轉賬、游戲充值、生活繳費等一系列服務，擺脫了靠“母家”吃飯的盈利模式，讓數(shù)以億量級的網(wǎng)民可以足不出戶就能完成支付、繳費等業(yè)務。

2017年，支付寶用戶已達到5.2億，其中82%的交易是通過移動支付完成的，而在2015年時這一比例只有65%。

移動支付改變了人們的消費支付習慣，支付環(huán)節(jié)可以更加貼近高頻、日常的線下場景。除了消費場景的搶占，支付巨頭們也開始在醫(yī)療、交通、市政等領域跑馬圈地。僅在北京地區(qū)，支付寶已經(jīng)能夠提供掛號就診、體檢預約、醫(yī)院代客泊車、檢查報告解讀等服務；車主可在支付寶App預約檢測站、自駕租車、洗車、保養(yǎng)、停車繳費、查詢違章、罰單繳納等?？梢哉f，之于消費升級，支付寶等第三方支付機構已成為企業(yè)獲取客源、流量的強勢入口。

碰壁：監(jiān)管禁區(qū)與流量廝殺

然而，一直以顛覆者形象示人的支付寶也曾遭遇快速發(fā)展與收割流量之間的誤區(qū)。合規(guī)方面的質(zhì)疑一直伴隨著支付寶的發(fā)展歷程，成為這個支付巨無霸最尷尬的往事，而這個禍根從發(fā)展之初就已埋下。

對于成立之初的支付寶來說，接入更多銀行意味著能夠服務更多的客戶群體。因此，早在2004年支付寶方面就曾拜會銀聯(lián)，希望打通所有銀行渠道。時過境遷，這次傳奇的會面也被演繹出不同版本：技術原因、合作意愿分歧等。個中因由難以明斷，而結果是眾所周知的：此次會面并沒有達成合作，支付寶開始一家家與銀行談判，搭建直連通道，此后，為了提高用戶的體驗、加快交易速度，支付寶推出快捷支付功能。但這一業(yè)務背后的實質(zhì)是支付機構采用二次清算的方式，實現(xiàn)了大量小額交易在第三方平臺的軋差后清算。在這一過程中，支付機構實際上充當了清算機構的作用。

此后，這一模式也被部分支付機構借鑒，引發(fā)了嚴峻的監(jiān)管問題：由于繞過清算機構，央行沒有辦法掌握準確的資金流向，給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)帶來很大困難。2017年以來，監(jiān)管強勢出手，成立網(wǎng)聯(lián)、要求銀行與支付機構切斷直連通道，加強支付行業(yè)備付金監(jiān)管，對違規(guī)行為頻開罰單等，這也成為近兩年來支付行業(yè)的監(jiān)管主旋律。

另一面，隨著支付行業(yè)的快速發(fā)展，面對微信等后來者的奮起直追，支付寶急于應戰(zhàn)，也做出了幾次并不成功的嘗試。2014年，剛推出沒多久的微信支付憑借春節(jié)微信紅包“偷襲珍珠港”，常年盤踞第三方支付頭把交椅的支付寶急于在社交場景扳回一局，也推出了春節(jié)集五福、分億元紅包的活動，并且希望通過朋友之間分享“?！弊执蛲ㄓ脩絷P系鏈。但在春節(jié)的熱鬧過后，人們紛紛散去，回到微信聊天、轉賬，并未為支付寶注入長期有效的社交基因。此后，鬧得滿城風雨的支付寶圈子事件更是引起了社會的廣泛討論。這場“鬧劇”最終以螞蟻金服前董事長彭蕾的一封道歉信暫告一段落。即便如此，兩大移動支付寡頭之間的暗戰(zhàn)仍沒有結束，紅包大戰(zhàn)、鏈接屏蔽、商戶站隊等競爭手段依舊層出不窮。

出路：生態(tài)閉環(huán)的二次激活

事實上，隨著監(jiān)管的收緊和行業(yè)競爭的加劇，第三方支付基于支付功能本身的利潤正在降低，但由于支付是商業(yè)活動的最后閉環(huán)，只有掌握了支付流，才能對其所擁有的數(shù)據(jù)進行挖掘和應用，并衍生出相關的增值服務。因此，支付寶等行業(yè)巨頭正在抓緊打造自己的生態(tài)閉環(huán)，通過支付，電商、線下商業(yè)、物流、云服務等共同納入到一個延展性巨大的生態(tài)網(wǎng)絡。

小程序戰(zhàn)場的競爭陡然升溫。在微信小程序先行一步后，2018年9月12日，支付寶宣布成立小程序事業(yè)部，并為開發(fā)者和商家開放支付成功頁入口，打通從服務、拉新到留存再到促活的完整閉環(huán)。

數(shù)據(jù)顯示，自2017年9月開放公測以來，支付寶小程序用戶已突破3億，日活躍用戶達到1.2億，支付寶小程序平臺的小程序數(shù)量共計超過2萬。

螞蟻金服副總裁胡喜表示，在如今國內(nèi)整個制造升級、消費升級的大浪潮下，最關鍵的點其實是服務升級，這將是未來20年大的風口，同時也是支付寶小程序?qū)Ｗ⑵髽I(yè)服務的重要支撐點。通過服務升級和體驗升級，支付寶小程序?qū)⒁詧鼍盎枨鬄榍腥肟?，打通線上線下消費場景，既能夠吸引新用戶來使用支付寶小程序，也能讓老用戶獲得更好的服務體驗，繼而培育全新的用戶習慣。

[來源：北京商報]

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